最近热心猫友梁女士来电，说自己的爱车保险11月30号就要到期了，目前正考虑续保的事情。保险公司也没闲着，源源不断的续保电话打得梁女士不厌其烦，恰巧又碰上宝马经销店也提供为车主投保的增值服务，困惑的梁女士在这两种投保方式上举棋不定，所以特地来请教猫弟一些关于保险方面的知识，同时选择一个最佳的投保方式。

        梁女士的爱车是2014款BMW 320Li，于去年11月份购买。至今行驶里程为23500公里。这个周一，梁女士与猫弟约好了来编辑部见面。刚一见面梁女士就出示了一条刚刚发来的车险短信，内容如下：

        梁女士指着这一条一条的保费真是挠头开了：“交强险，商业险，车船税，这都是什么啊？而且下面这些第三者责任保险，机动车损失保险我以前都没见过，之前都是我老公帮忙在做这个保险，怎么一下就交了7424.88元？”猫弟看梁女士这样两眼一抹黑，再想想估计很多人也不知道这些险种的适用范围和情况，决定先上一堂保险普及课。于是猫弟先列了个表让梁女士有一个总览。

        首先，保险费由几个部分组成：交强险，车船税和商业保险。其中交强险是国家强制性要求投保的，保费根据座位数决定，并且会由前一个投保周期的出险次数决定第二年价格的浮动。第三者责任险部分的保额为固定的122000元（交强险中的第三者责任险，与商业三责险分开），其中的分项如下：

        而车船税根据排量来收取。对于梁女士来说这两项分别是950元和400元。

        其次就是商业险，第一个最最重要的第三者责任保险，它是交强险其中一部分的加强版，作用是代替车主赔偿因为事故造成的第三者人车物的损失。根据猫弟的了解，大多数的车主会选择30万元到50万元的保额，少有会保到100万。梁女士觉得她的车辆保到50万就够了，其实并不是这样的，比如近年来经常发生的撞豪车事件，动辄几百万的维修金让事故责任方苦不堪言，而投保高额的三责险可以有效的规避风险。

        听完猫弟的解释，梁小姐竟然问猫弟能不能保到1000万元，你没看错，1千万元。为此猫弟还特意联系了宝马经销店店的投保专员，得到的回复是肯定的，但是需要单独跟保险公司协商并且评估才行。梁女士听说之后立马决定至少要争取到200万的保额，猫弟也是惊呆了。

        车损险是赔付自己车辆受损而造成的修理费，比如碰撞，被砸，以及自然因素等。车损险按照车辆购买保险时的原值作为保额，不过大家要注意，当修理费超过80%以后保险公司会按照报废来处理的。这个险种梁女士说非常适合她，因为本身自己开车就有一些马虎会磕磕碰碰，投保这个险种之后就不用太担心了。

        梁女士没等我说完就指着最后一个五颗星的不计免赔率提问：“总是看见不计免赔率，这又是什么意思？”其实在保险公司的所有险种中都有15%的免赔率（盗抢险20%），意思就是这部分要被保险人出。比如100万的损伤，虽然你保额100万看似不用花钱，其实是要出15万的免赔部分。而不计免赔这条保险则是将这15%也归保险公司出钱，让那些险种成为真正的“投保人不需要出一分钱”的保险。

        其中有两个比较特别的附加险种，划痕险和玻璃险。有人会问了，划痕险和车损险难道不是一样的么？举个例子，如果你的爱车前后左右各有一道划痕，走车损险就要出险4次，会让第二年的保费大大增加。而划痕险可以将所有的划痕归为一次出险，这样就大大降低了成本。

        而玻璃险是由于玻璃属于易碎物品，即使是有一个石击坑也是不安全的。猫弟曾经听朋友说，曾经有一辆豪华SUV的前挡风玻璃被石子打了一个小坑，车主没有买玻璃险，又不愿意换（原装进口玻璃太贵），在冬天的时候玻璃就冻裂开了，最后换掉还是花了1万多块钱。以此事为诫，梁女士觉得玻璃险还是非常重要的。

        剩下的险种从重要性来说就没有那么高了。比如盗抢险就是车辆遭遇偷盗和抢劫让保险公司赔付，不过赔付流程非常复杂，需要众多文件。人员险就是保险公司负责赔付车上人员医药费，按座位买单。而涉水险和自燃险是因人而异因地制宜，比如你家地库要是没有排水系统就买个涉水险，要是常年日均气温40度，而且车辆已经用了几年就上个自燃险等等。

        梁女士听完之后恍然大悟：“原来这小小的保险里面还有这么多门道，不过既然有这么多种保险，我确实有点拿不定主意。而且价格方面，到底是电话投保便宜还是宝马经销店实惠，我也没有实际调查过。”既然这样，猫弟只能帮梁女士先行咨询一下宝马经销店，而得到的结果真是让猫弟和梁小姐大吃一惊：两者差价最多也只差一罐可乐啊！这一罐可乐的差价是怎么来的呢？下一期猫弟将会带梁小姐亲临宝马经销店，来验证一下这个消息的真实性。