很多人说，买了车之后，就多了不少烦心事。不少车主对此感同身受。除了车辆本身的质量问题所引发的投诉，车辆的保险投诉近年来也呈上升趋势。几乎所有投诉车险的车主几乎都会持相同的观点——“投保前说是全险，结果出了事却拒赔！”在他们看来，车险不得不买，但是却陷阱重重。此值“3·15”之际，我们不妨就车主关心的车险陷阱问题进行剖析，看看这些该如何规避这些“陷阱”。

       案例A：在这里我们不妨先说一个案例：提车时车主岳先生在4S店购买了“全险”，后来当车子左侧窗玻璃被人砸碎的时候，保险公司拒赔，这令岳先生大为光火。而保险公司解释称，“全险”只是车主对主险的通常叫法，并不规范，它主要包含机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险和交强险五大主险，此外再附带不计免赔，但并不是全部保险项目。由于岳先生没有单独购买“玻璃单独破碎险”，因此不在保险公司的赔付范围之内。

       案例B：购买了“全险”的吴女士晚上倒车时碰到路旁的铁杆，车灯被撞破。她打电话报险，以为买了全险就可以获赔，没想到被保险公司拒赔，理由是保险条款中约定车灯单独破损不赔，而这一点在吴女士手中的保险合同中白纸黑字写得清清楚楚。该保险公司回应称，该公司的“全险”含车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。

       看完以上两个案例，不难发现，对于“全险”的定义，每一家保险公司都不太一样。而问题的最大关键在于，车主购买车险时都基本上不会去研读合同中的保险细则——这是中国车主最大的通病！其实从购车开始，中国车主这种“不爱看书”的坏习惯就已经显现出来，某汽车品牌通过调查发现，超过9成的中国车主购车之后从来没有看过汽车产品说明书，超过5成的车主甚至不知道有“汽车产品说明书”这个东西。

       用车之中如果出现疑问，大部分车主更乐于求助网络论坛以及亲朋好友，实际上大部分问题只要翻一翻汽车产品说明书就能在数分钟内得到完美解决。如果连汽车产品说明书都不愿意看，对于满篇读起来很拗口且字小如蚁的车险条款，大部分中国车主更没有研读的兴趣——中国车主购买车险时往往只看价格和口碑，一手交钱，一手收合同，如此了事。

       针对这一现象，猫叔在编辑部中针对有车的编辑做了一个小范围的调查。结果受调查对象居然无一阅读过保险合同！他们选择保险公司的方式第一是看价格，第二是口碑介绍，只有一例是因为4S店的强制购买。这是一个很有意思的现象，这些受调查的有车编辑在亲朋好友面前都堪称是“汽车专家”，平时接朋友电话十有五六都是咨询买车修车的，但尽管如此，这些常人眼中的汽车专家们对自己的保险类型以及条款依然缺乏了解。“汽车专家”都如此，普通车主们对于保险合同的态度也就可以想象了。

       因此猫叔认为，在车主和保险公司的纠纷中，车主自身的问题更大。由于车主没有仔细了解车险合同，导致自己在日后理赔中出现纠纷。从法律角度而言，只要在合同上签了字，就表示车主了解并接受合同条款，日后若想反水，在法律上是不受支持的。猫叔在此绝无给保险公司帮腔呐喊的意思，如果这两个案例发生在猫叔身上，绝不会出现保险公司拒赔的情况。

       对于案例A，猫叔要做的事不是先报警报险，而是马上拿出保险合同文本，看看有没有“玻璃单独破碎险”这一项。如果没有，赶紧找个地儿，将玻璃破碎的那扇车门剐蹭一下，只要在玻璃破碎的旁边有伤痕，车主就可以用“驾车不小心导致车门蹭伤以及玻璃破碎”的理由报险，以“车损险”的条款完成理赔。

       但是猫叔必须承认，这么做的确有“骗保”嫌疑，猫叔并不主张用这种下三滥的招数来保护自己的利益。猫叔想说的是，吴先生在购买车险前最好明确自己所购买的险种，如果实在是没有那份闲心逐个看合同条款，可以打保险公司热线电话询问自己购买的“全险”涉及哪些险种。为什么要这么做呢？因为保险公司热线电话都有录音，如果客服说玻璃单独破碎可以赔，哪怕合同中没有这一条款，吴先生日后也可以以电话录音作为索赔证据。

       如果猫叔遭遇案例B，不妨再倒一次车，将破碎尾灯周边轻微碰伤，如此就可以避免合同中“车灯单独破损不赔”的免责条款。这么做从实际意义上看不能被定性为“骗保”。一句话，不管怎么做，一定要将事故损失在合理合法的前提下往既有的保险条款上靠。

       在这里，猫叔列举出如下几个问题，这些问题可以在购买车险前询问清楚，合同细则不用搞得太清楚，只要问清楚以下几个问题，就可以规避不少理赔纠纷：

A、天灾造成的车损你们赔不赔？

B、如果撞伤行人而交警认定我无责，你们赔不赔？

C、如果玻璃单独损坏，你们赔不赔？

D、如果车漆被别人用钥匙划了，你们赔不赔？

F、如果大灯、车外后视镜或天窗单独破碎，你们赔不赔？

E、如果车被偷或自燃烧毁，你们赔不赔？

G、如果涉水导致车辆受损，你们赔不赔？涉水深度是否会对理赔造成影响？

F、如果驾驶者不是保险人本人，你们赔不赔？

H、如果车上乘客在事故中伤亡，你们赔不赔？

       此外必须说明一点，无照驾驶、酒驾、毒驾等违法行为，以及车辆非法改装，还有在赛道上驾驶车辆导致的车损，保险公司均不赔，因此请广大车主好自为之。

       请广大车主牢记一点，对于车险而言，保险公司的理赔服务以及放款速度不是最重要的——由于市场竞争的日趋激烈，各大保险公司在服务方面均大同小异。在猫叔看来，选择保险最重要的是看保险条款的保障范围是否完备，是否适合自己。中国保监会核发准许销售的车险种类主要有A、B、C三类险种。A类险以人保为代表，B类险以平安为代表，C类险以太平洋为代表。

       这三个字母仅仅是险种类别的划分代号，并不是优劣等级区分。在保障范围方面，这三种车险各有侧重。

       就拿车灯和车外后视镜单独破碎索赔这一项来说，B类险保障最差，如果仅仅是车灯和车外后视镜单独发生破损，保险公司均不予赔偿。之前猫叔在案例中提到的吴女士，她购买的就是B类险。而A类和C类两种车险均予以理赔。单从这一项上看，A、C优于B。

       在自然灾害造成的车损方面，A类险保障范围最窄，B类险比A类险增加了暴风和龙卷风，C类险在此基础上更是增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。从这一项上看，C优于B优于C。

       单独玻璃损坏方面，A类险对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，而B类和C类险要稍好一点，对单独的天窗玻璃损坏于以理赔。在这一项上，B、C优于A——但是个人觉得意义不大，因为天窗单独破碎的几率是很小的，更何况不是所有车都带天窗。

       在第三者人伤赔偿方面，B类险和C类险最可恶——如果在路上撞上行人或骑车人，而交警判定你无责，B类险和C类险均不予理赔，A类险则予以理赔。由于天朝法律规定当事故责任方为非机动车或者行人时，无过错的机动车一方也要承担一定比例的赔偿责任，因此对于购买了B类或C类险的车主，猫叔只能送上一计：如果真的开车撞了人，就算自己无过错，您也一定要向警察叔叔申请一个次责。否则“人道主义赔偿”就得你自己掏腰包了！从这一点上看，A优于B、C。

       如果不幸遭遇一个大的交通事故，可能会涉及到扣车费、停车费、保管费、各种罚款甚至是各种诉讼产生的费用。C类险明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。而B类险则对于理赔过程中发生的相关费用不予赔偿。A类险则可以获得赔付。在这一方面，A优于B优于C。

       对于事故中造成的家庭成员人身财产损失，三种条款的规定也略有不同。A类险对被保险人及其家庭成员的人身财产损失不赔；B类险又在A类险的基础上，增加了对被保险人允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的免赔；C类险仅仅对被保险人和其允许的驾驶员财产损失不予理赔。在这一方面，C优于B优于A。对于购买了B类和A类险的车主而言，如果在乎车内乘员，不妨购买“座位附加险”加以解决。

       猫叔住在上海，遇上要命天灾的可能性不高；而且绝对保证不会出现在事故中只单独损坏车灯和车外后视镜的情况；另外天窗单独损坏的可能性也不大；最关键的是，猫叔开车一向规矩，就算不小心撞死人，无责的可能性也是很大的，再说如果真的发生这种倒霉事，诉讼费鉴定费等杂七杂八费用是少不了的……综合个人需求，猫叔购买了A类的车损险、第三者责任险以及不计免赔，此外还为家人的人身财产安全购买了座位附加险，为车辆安全购买了自燃附加险。

       基本上只要是事故导致的车损，三类险种都可以赔付，但猫叔认为第三者责任险是保险中的大头，玻璃和车灯单独破碎不赔，那是小钱；遵守交通规则的前提下撞死一个不遵守交通规则的丧门星，那才是大钱！从这个意义上看，猫叔认为A类险最值得购买，C类险在我国的多灾的南方和西北地区也有购买的意义，最不值得购买的就是以平安为代表的B类险。

       其实除了ABC三类险种之外，还有“综合车险”，这种险可以被视为是三类险的综合体，此外还加入了小动物侵扰的赔偿，比如老鼠咬坏了皮带，比如有只不知好歹的野猫钻到发动机盖内取暖导致再次发动汽车时发动机损坏等等均可赔付。这类险只有安盛天平这一家，唯一的缺点就是赔付时略显抠门，而且理赔不是很方便。但对于普通车主而言，获得最大范围内的保障才是最重要的。

       明白了自己的需求和险种的差异之后，相信广大车主购买车险就心中有数了。然而在实际购车中，很多车主都发现自己被4S店绑架了。猫叔自己也遇上过这种事。

       当年猫叔购车时，被4S店都强行要求车主在店内购买所推荐的平安车险，猫叔认为平安车险不适合自己，而且4S店报价太贵，想购买其它保险公司的车险，却被告知如果不在本店购买车险，车就不卖了！这一点让猫叔大为光火。在和 4S店交涉时，销售代表坦言，平安车险和4S店集团内部签有协议，销售代表要保证本店100%的平安车险投保率，否则连基本提成都拿不到，车也就相当于白卖了。

       最后猫叔在该店购买了交强险——交强险在哪里买其实都一样，如此也算是变相地帮助销售代表完成了“投保率”。

       然而实事求是地讲，这种强行绑架消费者的做法的确令人不爽。猫叔好歹算是业内人士，和4S店有交锋的资本，4S店不得已让步。但对于不了解车险的消费者而言，遇上这样的“绑架”又当如何？最多的情况可能是——消费者略一思量：“反正在哪里买都是一样，得，买吧！”于是，又一条不明就里的大鱼被钓走了。

       对于这种情况，猫叔在此不妨送上三招，一招曰“文斗”，一招曰“武斗”，一招曰“法斗”。消费者购车前和4S店商量，不妨买4S店一个面子，先在店内购买交强险，出门之后再选择自己心仪的商业险，此乃“文斗”。猫叔自己购车时用的就是“文斗”。如果4S店依然蛮横，车主不妨拨打车企的服务热线电话进行投诉。如果连这个方法都无法凑效，就说明该车企在经销商面前丧失了话语权，管不住经销商——管不住经销商的车企都不是好车企，一个垃圾车企能生产出什么好车？不买也罢！

       至于“武斗”则更加简单——提车付款之前要验车，验车时就能看到车架号和发动机号，然后找个机会打电话给心仪的保险公司购买车险，如此一来该车的信息在车险平台上就被锁止，4S店捆绑销售车险就无法实现了。就算4S店想中止交易也不可能，因为这辆车已经无法卖给他人了，没有消费者会容忍自己的汽车上的是其他人名下的车险。这一招会完全让4S店陷于被动，如果不是铁了心和4S店撕破脸，请慎用此招。此外必须强调的是，车架号的位置在前挡玻璃左下角，而发动机号号的位置却因车而异。如果消费者决定真要这么干，最好在去验车之前弄明白该型号汽车发动机号钢印的位置。

       其实猫叔个人最推崇的方式是“法斗”。录音、录像以及写明车险捆绑销售的协议文本都可以成为起诉4S店的证据。其实消费者大可不用担心，起诉归起诉，但这个官司根本打不起来，因为4S店本身不具备车险销售资质，不等开庭4S店就先软了，接下来就是撤诉，然后提车走人。猫叔购车的亲朋好友共有6人在猫叔的授意下出此大招，均是第一天递诉状，第三天4S店就来求和了，无一失手。可能有人会说，不就是几千块钱的车险嘛，犯得着为了省个几百块钱这么大动干戈吗？

       话不能这么说。树活一张皮，今天是3·15，咱们车主谁都不能受欺负！