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汽车消费金融的各种玩法

转载 2017-03-07 15:34:46 图片作者:张学军

汽车消费金融的各种玩法

  (1)商业银行

  早在2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立前,各大银行就大力发展了汽车消费金融业务,但是由于当时车价不断降低,居民信用体系不健全,汽车消费金融坏账率一度高达30%,银行的汽车金融业务急剧萎缩。

  随着车价逐步稳定,信用体系逐步健全,商业银行重新强势进入该领域,并且创新性使用信用卡分期模式。以平安银行为例,2016年一季度新发放个人汽车贷款174.2亿元,较上年同期增长36%,截至2016年一季度末,平安银行汽车贷款余额823亿,是汽车消费金融领域的大鳄。

  (2)汽车金融公司、厂商财务公司

  自2004年来,中国已经成立了十几家汽车金融公司和厂商财务公司。汽车金融公司统一由中国银监会批准设立,作为非银行金融机构,其业务模式受银监会监管,但是可以接入央行征信系统,风险可控。产品利率和同期银行利率相近,加上汽车厂商经常有贴息,所以产品很有竞争力。

  (3)融资租赁公司

  融资租赁这四个字很难理解,度娘也帮不上太大的忙。在现阶段,大家可以理解为,拿不到汽车金融公司牌照,但是又想做汽车消费金融业务 ,就先拿融资租赁的牌照做。

  融资租赁公司归商务部监管,所以产品设计灵活,可以做更低的首付(汽车金融公司最低30%首付),更长的贷款周期,购置税、维修、保险等都可以贷款。但是暂时很难接入央行征信系统,只能借道其他金融公司曲线救国查征信。

汽车消费金融的各种玩法


  (4)消费金融公司

  所谓的消费金融公司是指经银监会批准,不吸收公众存款,为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,其特点是短期、小额、无担保、无抵押。由于汽车金融领域因为风控需求,大多需要进行抵押登记(拿绿本去车管所做抵押登记,限制过户),所以不是主要玩家。

  (5)互联网汽车金融公司

  这里指从事汽车消费金融的非P2P互联网公司,基本上都是互联网汽车相关的公司,拿融资租赁牌照来做业务。

  比如由易车汽车金融事业部分拆独立成立的易鑫金融,旗下有易鑫融资租赁公司;汽车之家作为股东方的上海有车有家融资租赁公司;滴滴成立的众富融资租赁公司;阿里的车秒贷平台也是和众多融资租赁公司合作;优信金融做的二手车融资租赁业务等。他们是互联网汽车金融模式的探索者,本文的主角们。

  (6)SP(金融服务提供商)

  SP和上述几个玩家不一样,本身并不提供资金,只是作为一个渠道帮资金方把金融服务带给4S店等终端客户,然后收取佣金。金融公司也经常借助SP去下沉和拓展线下销售渠道。

  除了以上各类玩家,市场上还有一些小贷公司、P2P、担保公司,他们利率较高,可以做那些在以上渠道很难获得贷款的客户。


汽车金融在中国的起源和渗透率>> //news.emao.com/news/201703/24615.html

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